互联网金融运营怎么做?详解线上消费金融运营之道

互联网金融运营怎么做？（详解线上消费金融运营之道）

立春之后，天气渐渐暖和起来，恼人的新冠病毒正在逐渐远去。在刚刚过去的这个冬天，我们经历了可能是近百年来最特别的一个春节，商场关门、餐饮停业，原本走亲访友的日子，全民宅在家中，更是有地区打出了“今年上门，明年上坟”的标语。经过了“史上最长”春节假期，最近全国各地开始有序复工，然而疫情之下，各行各业毫无疑问均受到不同程度的影响，消费金融也不例外。

按照展业模式，消费金融的产品形态大致可以分为线下和线上。这个冬天，租房、线下教育、健身、医美等行业损失较大，受此影响，线下消费金融业务，特别是依托于这些场景的消费金融业务也受到较大影响。相对来说，线上消费金融业务虽然也面临着客户还款能力变弱，风险压力突增等不利因素，但从长期来看，其抗意外风险的能力还是比较强的。可以预期的是，疫情过后，原本主打线下的消费金融公司将不得不重新审视业务模式，转向或部分转向线上将是大势所趋。那么，线上的赛道情况如何呢？

打开APPStore的财务榜，Top100中借款类APP竟然多达49个，占比49%，而Top150中这一比例更是达到52%（3月4日数据），而在几个月前，这一比例才不到30%，那时的财务榜还是手机银行们的天下。

在APPStore财务榜中，消费金融公司共有6家公司的8款产品入围Top150，分别是马上消费金融、招联金融、捷信金融、中邮消费金融、海尔消费金融和中原消费金融。不管是排名情况、入榜公司数量还是入榜产品数量，都可以看出消费金融公司在全域消费信贷市场上所占比重还较小。

作为持牌的正规军，消费金融公司毫无疑问拥有着金融的最大优势：牌照优势。但从另一方面，牌照优势并不能直接帮其在已是一片红海的线上市场占多少便宜，毕竟，用户的心智并不能直接理解牌照的含义。相反的，消费金融公司因为大多脱胎于银行，天生缺少互联网基因，不管是组织架构还是人才结构都与互联网产品所需差距较大。这使其在线上产品的研发、推广和运营方面不占优势。

那么，线上消费金融产品应该如何获客和运营呢？消费金融公司在自营的线上产品端应该建立怎样的组织架构？

（本文只关注消费金融机构自营的线上产品，由于助贷、联合贷等渠道合作产品受制于合作方的入口、流量、运营资源位等诸多因素，本文暂不做讨论。）

一、线上消费金融产品的产品形态

互联网消费金融的产品矩阵一般由APP、小程序（微信小程序、头条小程序等）、微信公众号、支付宝生活号、H5全流程构成。