如何制定现金贷产品的营销战略

此文借用经典的CPCT理论来阐述如何制定现金贷产品营销策略。CPCT是指客户（Custmoer）、产品（Product）、渠（Channel）、时机（Time），营销战略解决的即是针对什么样的客户，在什么渠道、什么时机推广什么样的产品的问题。

CPCT营销战略

一、客户

从客户需求角度来看，不同类型客户需求是不同的，想满足不同用户需求，就要针对不同客户群推出针对性的产品和服务。反过来看，一款现金贷产品推广，首先要定义目标用户群，做客户细分。

根据客户贷款额度和期限不同，可以细分为三类：1）借几万到几十万甚至更多的群体，可能是装修、买车、买房如何营销贷款，主要会向银行或银行系的消费金融公司借款，借款期限长达2-3年，利率在客户承受范围内；2）借几千到一两万用户，可能是买家电、3C数码、垫付房租等，3）借小几千，一两千的用户，年化费率很高，但由于借款期限短，利息绝对值不高，主要用于临时应急、网购等，等到下个月工资发下来就能还上。现金贷目标用户群主要是第三种。

基于现金贷借款额度小、期限短特点，我们发现现金贷主要用户群有以下几类：

1）年轻白领

刚参加工作不久，收入不高，大多缺乏信用记录，但发展潜力较大，相对稳定。

2）大学生

消费观念超前，位置固定，具有较为明显的身份特征，互联网化程度较高，但缺乏还款能力。

3）蓝领

数量庞大，消费意愿强烈，有还款能力，但无信用记录，流动性高如何营销贷款，信用意识差，年龄、职业、教育背景等差距较大。

4）农民

地域及其分散，互联网渗透率低，地域差异性较大，并且基本没有既有数据积累。

这类用户群同时还伴随着以下特征：年轻，工作年限少；教育程度低；收入低；多为男性用户；沿海发达城市如广东、浙江、江苏用户较多

二、产品

能满足用户需求的产品才是好产品。现金贷用户借钱应急，对产品核心需求有两点：利率低、放款快。目前现金贷综合月利率从5%-50%不等，远高于信用卡、抵押贷款利率。降低资金来源成本，提供业内具有竞争力的利率水平，打造产品竞争优势是占领市场的有力武器。

第二，现金贷产品放款速度普遍很快，从几秒到几天不等。为了保证放款速度，大多采用自动审批放款形式。如何做好风控，同时保证放款速度也是我们要重点探索的问题。

三、渠道

在哪些渠道做推广直接决定了我们的转化率。在奢侈品门店打现金贷广告，非傻即蠢。基于以上用户群体特征，线上渠