什么是互联网金融支付

互联网金融涉及的范围十分广泛，但都离不开基本的存贷汇。本文将对互联网相关基础知识进行全面的介绍阐述。

互联网金融经过近几年的快速发展，呈现出百家争鸣之势，未来依然将蓬勃发展。互联网金融涉及了理财、借贷、大数据征信、消费金融、供应链金融、各类支付工具等多样形式。但无论其形式如何多样，离不开基本的存贷汇。其中“汇”就是支付，是存贷的基础。下文将从支付类型、实名认证、银行卡绑定、支付与提现、路由等方面分别阐述。

一、支付类型

1.网关支付

网关支付（Payment Gateway）是银行金融网络系统和Internet网络之间的接口，是由银行操作的将Internet上传输的数据转换为金融机构内部数据的一组服务器设备，或由指派的第三方处理商家支付信息和顾客的支付指令。

网关支付是在线支付的最普遍形式。根据其定义我们可以看出，基本所有的在线支付都会涉及到网关。

2.银行卡支付

银行卡支付分为线上支付和线下支付两种形式。线下支付就是通常说的POS收单。对线上支付，按照支付形态分为认证支付、网银支付、快捷支付几种形态。银行卡网银支付要求银行卡必须开通在线支付功能，而快捷支付并不需要开通在线支付功能。主要利用支付验证要素，结合安全认证（例如短信验证码），让持卡人完成支付。

3.认证支付（代扣）

代扣一般指用户通过线上或线下柜台方式签署“用户-商户-银行”的三方协议，授权商户可以从其银行账户中扣钱。用户的卡号、手机号和身份证号在平台侧保留。

优缺点：代扣的方便之处在于第一次需要验证（指令和身份），之后不需在输入同样的信息了。但由于向平台暴露了个人信息，一旦被窃取，资金就容易被盗走。还有在手机上执行支付，一旦手机丢失，窃取者就可以轻而易举的使用或者转移资金。

举例：典型应用场景是电视费、保险费定期的扣除，定投基金绑定银行卡后的定期扣款。

4.快捷支付

快捷支付针对小额支付的需求场景，简化了授权过程（例如只需要完成持卡人银行卡、身份证、手机号的实名认证即可），同时通过下行短信验证码的形式来完成消费确认。

优缺点：传统的代扣服务的授权过程较为麻烦，而且行业应用场景限制较多（例如只对实名行业开放）。快捷支付和认证支付类似，不同点在于绑卡之后，有些银行接口会返回token，后续使用token来作为支付凭证，无需提供卡号信息，很好平衡了安全性、便捷性。当然带来的不足是每次都需要通过输入下行的短信验证码。

举例：美团移动端购买电影票时，通过绑定的银行卡进行快捷支付。

5.网银支付

指使用银行的网银客户端完成支付，一般与PC端的在线支付相关。在过去网上购物时，若没有绑定快捷支付，支付时，通过USB插入网银硬件，通过网银客户端来输入密码和短信验证码。

优缺点：显然，网银支付最大的好处是安全。支付必须首先开通网银支付功能能。大多数网银支付需插入U盾之类的安全硬件。支付过程需要用户多次操作，流程较长；支付场景多限制在PC端。因此网银支付无法满足移动互联网的发展。

举例：早期淘宝网页购物，选取某个银行（如农行），插入农行安全硬件进行付款。

6.第三方支付

即通常所指的微信支付与支付宝支付等。在互联网金融平台，由于需要考虑安全问题、实名认证与资金的托管等问题，第三方支付占的份额很少。

举例：超市购物，支付宝转账付款。

各种支付类型的关系如下图：

多种支付类型相互关系

二、实名认证与绑定银行卡

1.实名认证

根据监管机构的要求，在互联网金融平台投资理财借贷均需进行实名认证。实名认证的好处：从用户角度，可保障用户自身资金安全，密码丢失可以通过申诉等方式找回；对于平台可有效风控，识别黑名单用户；对监管结构来说可掌握每一笔资金的归属。实名认证的要素包括用户的姓名与身份证号。

实名认证在互金平台主要有两种方式，第一种是设定专门的实名认证入口，第二种是与后续的绑定银行卡一道完成实名认证。从用户体验角度看，第二种显然让用户更少的操作，但实际选择哪种方式视具体情况而定。例如宜人理财设置了专门的实名认证入口，而金蛋理财则属于第二种。

2.绑定银行卡

绑定银行卡是支付的前置条件，为后续投资/提现业务做铺垫，还可以同时验证身份信息。绑卡的四要素包括姓名、身份证号、卡号与预留手机号。绑卡需要对卡号的有效性进行检验，并展现出对应的发卡行。绑卡流程如下：

1. 输入卡号并提交后，通过LUHN算法验证卡号输入合法性
2. 银行卡号获取到后，则需根据银行卡号检索银行卡发卡行及卡种等信息
3. 姓名、身份证号、卡号、预留手机号4要素进行验证
4. 验证通过则下发短信验证码
5. 短信验证码验证，无误后绑卡完成，数据库记录银行或第三方支付返回的绑定号。
   绑定银行卡的验证流程如下图所示：

绑卡流程，from MrColin

下方是铜板街移动端实名认证+绑卡的典型页面。用户需输入5次信息（包括银行卡号、持卡人姓名、身份证号、手机号和验证码），点击2次完成绑定，共涉及3个页面。铜板街采用的是代扣，绑定后每次只需输入固定的交易密码即可完成交易。

铜板街绑卡页面原型图

三、银行卡支付

绑定银行卡后续需要进行投资。投资过程中支付方式主要为代扣（认证支付）或快捷支付，少数平台开通了第三方支付。

支付过程中表面是信息的流动，而本质上是资金在流动。信息流动过程如下：

1. 用户通过移动终端在交易系统中发起交易；
2. 交易系统接收用户交易请求，生产订单信息，向支付系统发起结算请求；
3. 支付系统通过移动终端，引导用户对交易进行确认；
4. 用户通过移动终端，确认交易的金额以及支付方式；
5. 支付系统接收支付确认信息，调用支付网关，向银行的快捷支付接口提交扣款请求；